马蔚华总结了互联网金融模式对商业银行五种业务及模式的挑战:


  第一, 第三方支付获批牌照数量越来越多,其存在的必然性以及交易频发性,决定了商业银行支付业务被分流。“他们增长几乎是每年100%以上,现在超过2万亿,很快就4万亿,说到2016年就十几万亿,这个量非常大。”


  第二, 移动支付的兴起和迅速发展,交易量有望突破1万亿,从而取代银行信用卡进行远程支付。“我们去年搞了两个手机支付,一个是跟运营商的合作,一个是跟手机制造商的合作,但是这个只解决近场支付。”


  第三, 网络借贷登陆,P2P网络平台迅速崛起,其燎原之势让草根也可以轻松做金融,市场前景可期。据马蔚华透露,2013年年底,P2P的网络平台已经超过300家,整个贷款总额超过600亿。


  第四, 以人人贷为代表的众筹投资掀起去精英化的大众融资革命。马蔚华认为,众筹投资的优势在于,其不仅仅是投资项目,包括音乐、游戏、初创企业、应用程序、时尚设计、影片创意均可借助该方式获得融资。不过,众筹模式在中国涉及到非法集资的限制,还难以像美国一样快速成为潮流。


  第五, 以余额宝为代表的互联网基金理财产品,将大额理财演变成碎片化理财。“余额宝才几天就200亿了,而且现在还有很多的在继续申请余额宝这样的一个产品,你既然放开了,那就不是一家了。”


  马蔚华强调,以上几点足以提醒商业银行不可轻视,其金融中介的角色正在弱化。过去商业银行是信息流、资金流的重心,但现在商业银行获取信息远不及互联网企业宽泛、迅速,所以更多的客户首选搜索引擎作为查找资金的主要来源。


  “如果他们自己能自由恋爱了,那银行没用了。”马蔚华坦言,在移动互联网、云计算的基础上,通过征信体系进行风险评估,互联网金融逼迫商业银行就传统业务模式进行改造。


  马蔚华认为,互联网金融的特点是,一方面极其尊重客户的体验,强调交互式营销,在运作模式上具备互联网技术和金融核心技术的结合。另一方面,互联网金融可以满足更多小微企业的融资需求,在成本、回报、风险之间做好平衡。


  此外,随着信贷和支付两块业务的“脱媒”,银行收入也遭遇互联网的极大挑战。因此,面对如此机遇,银行有必要充分借助互联网的优势,做好个性化服务和风险定价,挖掘银行新的价值。