现在看到很多银行做小微,比如,民生银行做小微,现在看到他们做了大概100多万家,平均贷款额大概是160万左右;现在看到建设银行也说做小微,发现做了才6万多家,居然每笔贷款是1000万以上。


       那么什么是小微贷款呢?互联网金融又是怎么影响贷款的呢?


  欢迎大家在这个过程中,随时就此进行各种探讨和指导。


  第一,什么是小微贷款?关于这个问题,现在做好贷网之前和之后是完全两个概念,现在做这个 行业之前,其实听到的更多是中小企业贷款,然后进入行业之后才真正听说小微贷款这个概念。据说 小微贷款也是近两年才有的概念。在之前工作的十多年里,现在一直听到各种渠道都在喊支持“中小 企业”贷款,帮助他们获得资金支持。现在一直以为,现在理解的中小企业,就是现在印象中,在身 边的那些随处可见的“小”企业们。事实上,当现在真正进入互联网金融行业,半个脚步跨入金融行 当之后,才真正了解到这个行业所定义的中小企业的“小”是低于5亿人民币年收入规模原来都属于 “小企业”,而“中”企业则是年收入在5-50亿人民币年收入规模的。由此,现在彻底晕菜,原来现 在以往对于中小企业的理解与政府、金融行业真正对此的定义,是多么的天朗之别。


  后来现在看平安做小微,他们每笔几十万,甚至十几万,现在才觉得,这个与现在理解中的小微 贷款是比较接近的。所以,什么是小微贷款,是第一个非常有意思的话题。


  现在不知道大家是怎么理解的。现在后来自己定义了一个“小小微"贷款的概念,就是认为年收 入规模500w以内的企业,这个才是现在绝大多数企业的状况,这个才塔基,这个才是霍书记说的蓝海 ,才是最需要现在们去解决的。


  现在所定义的这些小微,即这些小小微企业贷款非常困难,基本上被今天的大多数传统金融机构 和银行抛弃了,绝缘了。


  现在认为这些小小微企业的困难,一方面确实是因为这批企业无法有银行所认可的抵押物,另一 方面,则很多因为他们无法获知市场上最全面的贷款产品,存在着信息不对称。这些年收入规模500 万以下的小业主们,没有专业融资的CFO或财务总监,甚至连专职会计都没有。很多人根本上不知道 有哪些机构可以为他们贷款,而选择了亲友借贷和一些不够正规的民间借贷,导致了各种社会问题的 发生,这个就是现在下一步要讲的借贷文化的问题。


  对,这部分的企业背后是一个个鲜活的家庭,每个小小微企业背后都是自力更生的家庭,他们没 有太多社会关系,主要靠劳动赚辛苦钱,而且,他们的钱大多数是干净的,而且会是这个社会活力的 细胞。


  现在可惜的是,由于现在的统计口径不完全,一直以来,现在很想有人做一件事情,究竟如现在 所说的真正的小微贷款,国家各种正规贷款机构究竟每年放多少?


  现在几乎不能真正找到这个市场的规模和借贷的人数,非常困难。现在认为,每年这个贷款的发 生至少在几万亿,4-5万亿左右。


  现在谈第二个问题,正因为这些小小微企业无法从银行等传统渠道获得贷款,而且,根据大多数 现在们获得的经验,如果你是一个小小微,你要去一些传统主流银行去贷款的话,你迎来的不但是不 能成功的贷款,甚至还可能是一些白眼。在这个情况下,目前小小微贷款的渠道,大多数不是靠正规 的社会金融机构,而是亲友借贷,以及民间借贷。


  在中国,至少有很多地方,依然今天把“贷款”当做是一个贬义词,所以,如果你与身边人提到 你有贷款或正在贷款,那很可能被认为“实力不够”。也正因为如此,很多人不愿意贷款,或透露自 己有贷款或借款。所以,他们理由当然的认为,与亲近的人借款,总觉得更合适和方便,而往往这种 带着血缘关系的家族成员又不好意思拒绝。于是,大多数小微贷款都发生在有着血缘关系的家庭之间 。


  在统计口径这块,目前银行的定义是非常的变态,针对小微贷款这块,他们是为了满足上头的要 求才做这个的,所以,很多数字很牵强。


  希望有人来以真正的小小微贷款这个定义来调查一下市场,有研究机构去做。


  虽然亲友借贷看上去不错,效率很高,很有人情味,不需要抵押什么东西,但事实上,现在看到 身边大多数破碎的家庭关系,每个闹矛盾的亲戚之间,很多最亲密的朋友闹掰的关键点,都与借贷和 金钱有着密切的关系。有句开玩笑的话,“你想毁掉一个朋友,你就给他借钱吧”,事实上,还真是 如此的。


  现在小小微贷款中,亲友借贷占着非常大的比例。为什么现在反对它?因为亲友借贷看上去没有 抵押,实际上抵押了血缘信任,抵押了那种看上见摸不着的感情的东西。让亲情和友情之间不再那么 纯粹。现在身边看的很多这样的例子,因为借贷的问题,两个亲戚之间闹了矛盾,不知道大家是不是 有所感触?


  以前现在接受的教育是,西方人不讲感情,18岁就把孩子扔出去,不管了,尤其是财务上就独立 了,朋友之间也很少借钱之类。现在现在想想,人家这种才是真正讲感情,因为感情关系更简单了, 而不是错综复杂各种经济问题。让经济问题和感情问题彻底分开,才是人类理性的选择。所以,现在 非常希望推崇和宣传全新的借贷问题,向社会借贷,而不是向亲友借贷。让中国人之间的感情更纯粹 。现在看到,现在民间的家庭文化非常势利,很多家庭里面,不是以辈分和威望来互相之间尊敬,而 是看谁更有钱更有权来定义一个人在家庭和家族的地位。这是一个非常变态的社会关系。


  现在觉得真正应该崇尚的文化是,或者真正希望看到的场景是,人们之间尤其是家庭家族成员在 一起,不提钱,大家开开心心的就谈谈感情,那是多么好。所以现在反对家庭借贷亲友借贷,反对各 种感情把钱扯进去。所以,现在希望有更多的借贷关系发生在个人与社会之间,让借贷真正公众化社 会化。


  因为家庭和家族之间的借贷,没有任何稳定的契约约定,一般不会那么明确的定义什么时候还钱 ,也不好意思谈利息什么的,这种会滋生很多惰性,尤其是年轻人,如果在这个惰性下,会放弃本来 在社会借贷中所承担的契约责任,一种约束。也会让他不那么的上进,觉得这个钱来的很容易,不需 要什么代价。所以,现在发现,北京上海这些大城市,现在这种现象在减少,而很多二三线城市和农 村,亲友借贷更普遍。所以,总结一下就是,越穷的地方现在家庭和亲友借贷越普遍,如果要致富改 变穷困面貌,一个地方就要真正发展小微贷款,发展社会正规的小微贷款。